Krediidikonto

Mõned aastad tagasi oli üks populaarsemaid laenutooteid sms laen, mis on üks kiirlaenu liikidest, olles nüüdseks asendunud enamasti krediidikontoga. Sms laenu puhul võetakse laenu lühikesele perioodile, intressimäär on suhteliselt kõrge ning laenusummad pole väga suured.

Sms laenu eelisteks olid lihtsus ja kiirus – vaja oli ainult esitada oma isikuandmed ning raha laekus kontole vaid paari tunniga. Nüüdseks aga ei ole sms laenu enamikes laenutoodete pakkujate laenuportfellides, kuna seadustest tulenevad kõrged nõuded ei võimalda sms laenu efektiivselt pakkuda. Selle asemele on tekkinud mitmeid uusi kiirlaenu tüüpi laene nagu krediidikonto, kiirlaen ning väikelaen.

Eriti populaarseks on saanud krediidikonto, mis on tuntud ka kui krediidilimiit ja laenukonto. Kui sa oled huvitatud krediidikonto taotlemisest siis tasuks kindlasti olla teadlik, millega on täpselt tegu ning mis on krediidikonto eelised ja puudused, võrreldes kiirlaenu või väikelaenuga.

Kuidas krediidikonto töötab?

Krediidikonto ehk laenukonto puhul on tegemist võrdlemisi uue laenutootega, mida pakuvad väga mitmed laenupakkujad, erinevate nimetuste all aga tegemist on sama tootega.

Krediidikonto on oma põhimõttelt nagu virtuaalne krediitkaart, kus sul on laenuandja juures võimalik avada oma virtuaalne konto, millele on seatud limiit vastavalt lepingule. Antud krediidi limiiti on võimalik kasutada nii nagu ise soovid – kas võtta summa välja osade kaupa või siis kogu summa korraga.

• Krediidikonto kasutamiseks pead sa ennast registreerima laenuandja juures, milleks on vaja laenuandjale saata oma konto väljavõte, läbida laenuandja poolt ettenähtud isikutuvastus ning seejärel leping allkirjastada.
• Enamasti pakuvad kõik laenuandjad isikutuvastamiseks kiireid ja mugavaid isikutuvastusmeetodeid nagu ID-kaart, Smart-ID ning Mobiil-ID. Kui sinule antud isikutuvastusmeetodid ei sobi siis on sul mõne laenuandja juures oma isik kindlaks teha ka laenuandja kontoris või külastades Omniva postkontorit. Digitaalsete isikutuvastusmeetodite eeliseks on ennekõike kiirus, kus kogu protsess võtab aega kõigest mõni minut.
• Kui antud sammud on läbitud siis avatakse sinu isiklik konto, kus sul on võimalik raha oma kontole ise kanda. Enamik krediidiasutusi kasutavad ka mitmete erinevate pankade teenuseid, mis tähendab, et panga ülekanne toimub momentaalselt.

Krediidikonto laen

Krediidikonto laenul on mitmeid eeliseid võrreldes teiste laenuliikidega. Üheks krediidikonto laenu eeliseks on intressi tasumine vaid kasutatult summalt. See tähendab, et kui sa pole raha kasutusele võtnud, siis pole ka kulutusi mida sa tasuma peaksid, kuna krediidikontol puuduvad kuutasud ning lepingutasud.

Lisaks on sul võimalus ka kasutatud summa varem tagasi maksta, mille eeliseks on see, et sa säästad raha intressikuludelt.

Tihti teevad inimesed omale kasutajakonto, kuid raha oma kontole ei kanna. Kuna konto registreerimine on tasuta ning krediidikontol puuduvad ka väljamaksetasud, lepingutasud ning kontohaldustasud, siis teevadki paljud omale kasutajakonto juhuks, kui neil raha peaks vaja minema.

Krediidikontol olevat summat hoitakse lihtsalt tagavaraks, kuna intressi hakatakse maksma alles siis kui raha on krediidikontolt kasutusele võetud. Väga rakse on ette ennustada millal sul võib hädasti raha vaja minna ning sellisel juhul on hea kui sul on igaks juhuks rahatagavara olemas, juhuks kui sul on seda vaja.

Krediidikonto vs Kiirlaenu erinevused

Kiirlaen nagu selle nimigi rõhutab, annab sulle võimaluse laenu kiirelt kasutama hakata. Enamasti saad laenuraha oma kontole laenutaotlusega samal päeval ning on ka laenupakkujaid , mis väljastavad laenusumma kõigest 15 minutit pärast eduka laenutaotluse esitamist.

Tegemist on tagatiseta laenuga, mille saamiseks ei pea tagatiseks andma oma kinnisvara või sõiduvahendit.

Kiirlaenud on väga populaarsed ning Finantsinspektsiooni hinnangul on Eestis kiirlaenuvõtjaid umbkaudu 110 000 inimest ning Swedbanki hinnangul üle 100 000 inimese. Kiirlaenu kasutatakse tihti auto remonttöödeks, pesumasina või muu tehnika ostmiseks, õppetööde ning ootamatute arvete eest tasumiseks.

• Kiirlaenude puhul on kõige suuremaks erinevuseks aga samas ka ohukohaks, kõrge intressimäär. Laenuvõtja peab tagasi maksma tunduvalt suurema summa kui näiteks õppelaenu või eluasemelaenu puhul.
• Nii krediidikonto, kui ka kiirlaenu puhul on raha laenamiseks vaha teha laenutaotlus. Kõige suuremaks erinevuseks on see, et krediidikonto puhul väljamaksete arv praktiliselt piiramatu ning lisaks on võimalik limiiti korduvalt kasutada, ilma uue laenutaotlust tegemata.
• Krediidikonto on mõistlik valida juhul kui sa soovid laenu võtta korduvalt, kuna sa ei pea raha saamise vajadusel uuesti laenu taotlema.
• Lisaks on sul võimalus ise valida kui kiiresti sa laenu tagastada soovid. Krediidikonto eeliseks võrreldes kiirlaenuga on laenu kiiremal tagastamisel ei kohaldata trahve, mis on kiirlaenude puhul vägagi tavapärased. Kuna krediidikonto puhul tuleb sul tagasi maksta sellelt summalt ja selle periood eest, mida sa oled kasutanud, siis tuleb kiirema tagasimaksmise puhul tasuda väiksemat intressi.
• Kuigi krediidikonto ei pruugi tihti olla soodsam kui kiirlaen, sest intressimäärad võivad mitmel juhul olla kõrgemad võrreldes mõningate kiirlaenudega.
• Lisaks tasub meeles pidada, et krediidikonto on muutuva kulukusega finantsteenus, kuna sinu igakuine väljaminek krediidikontole sõltub otseselt, millises ulatuses sa oma limiiti kasutad. Igasuguste ebameeldivate üllatuste vältimiseks pead sa omama pidevat ülevaadet oma krediidikonto kasutusest. Samas kiirlaenu puhul on lihtsam omada ülevaadet tagasimakstava summa suurusest, kuna tegemist on ühe kindla summaga.
• Kuna krediidikontolt on raha üle kandmine väga lihtne siis väga tihti inimesed kulutavad rohkem raha kui nad on arvanud, mis omakorda tähendab, et tagasi maksta tuleb ka suurem summa. Mida parem ülevaade sul on oma rahaasjadest, seda väiksem on tõenäosus, et tekib halbu üllatusi. See kehtib nii krediidikonto, kiirlaenude, kui ka muude laenude puhul.

Krediidikonto vs Väikelaenu erinevused

Väikelaen on usaldusväärne tagatiseta pangalaen, mille kasutusotstarbe otsustad sina ise. Väikelaenu summad jäävad enamasti 100 kuni 20 000 euro vahemikku. Väikelaen jääb tagatisega laenu ning krediidikonto ja kiirlaenu vahele.

Lepingutingimused on väikelaenu puhul natuke rangemad kui näiteks kiirlaenu puhul aga samas on ka laenatavad summad suuremad. Kuna väikelaenu võtmiseks ei ole vaja tagatist siis on väikelaen vägagi populaarne ning seda laenu pakuvad praktiliselt kõik tuntumad laenupakkujad.

Tihti ei tea inimesed vahet kiirlaenul, krediidikontol ning väikelaenul, kuna laenatavad summad ei ole eriti suured ning tagatist pole ka vaja. Kõige suurem erinevus väikelaenu ning krediidikonto ja kiirlaenu vahel on see, et väikelaen on neist soodsaim.

Lisaks on suureks erinevuseks ka laenuperioodi pikkus, mis võib väikelaenu puhul ulatuda 6-7 aastani ning vahest isegi kuni 10 aastani.

Pikem laenuperiood võimaldab pakkuda ka väiksemat intressi, sest tegemist ei ole nii riskantse laenuga kui seda on krediidikonto või kiirlaen.

Lisaks sellele on väikelaenu võimalik taotleda tihti sama kiiresti kui näiteks kiirlaenu.

Väikelaenud on sobilikud neile, kes soovivad laenata tagatiseta väiksem summa, millel on pikem tagasimakseperiood võrreldes näiteks kiirlaenu või krediidikontoga.

Lisaks tasub meeles pidada, et tagatisega väikelaenu puhul, millel on tagatiseks kas kinnisvara või auto, on intress väiksem. Selle põhjuseks on suurem risk, mida laenuandja peab võtma kui tagatis puudub.

Väikelaenu plussid võrreldes krediidikontoga

• Intress on krediidikonto ka kiirlaenuga võrreldes madalamad. Mõnede tagatiseta väikelaenude  intress on all 10%, kuid enamasti on erinevate kiirlaenude intress üle 30%.
• Laenusummas on suuremad, ulatudes tagatiseta laenude puhul kuni 5000 euroni.
• Mida suuremad on laenusummad, seda pikemad on ka laenuperioodid. Kiirlaenu on võimalik tasuda mõne kuuga, samas kui väikelaenu on võimalik saada 5-6 aastaks.
• Kuna kiirlaenu turg on väga palju muutunud, siis pakuvad väikelaene peaaegu kõik laenuandjad, mis tähendab, et valikuid on rohkem.

Väikelaenu miinused võrreldes krediidikontoga

• Kuigi väikelaenude taotlustele vastatakse väga kiirest, eriti võrreldes mõne aasta taguse ajaga, siis võib väikelaenu taotlustega rohkem aega minna kui krediidikonto taotlusele vastamiseks.
• Krediidikontode ja paljude kiirlaenude puhul kehtivad mitmed soodustused, kus laene pakutakse näiteks  ilma intressita. Väikelaenudel tihti selliseid soodustusi pole eriti kui oled uus laenutaotleja.
• Väikelaenu summad kipuvad olema suuremad kui tihti vaja on. Üpriski tihti piisab inimesele 200-300 eurost, kuid väikelaenu puhul pole nõnda väikse summa laenamisel intress kõige soodsam. Väikesete summade laenamisel on palju mõttekam kasutada krediidikontot.
• Lisaks võib väikelaenude taotlemine olla üpriski kallis, kuna tihti tuleb tasuda ka lepingutasu, mida näiteks krediidikonto puhul tasuda ei tule.

Kas krediidikonto on õige laen mulle?

Eestis on inimesed krediidikonto kiiresti omaks võtnud, kuna Eesti on tehnoloogiliselt väga edasijõudnud riik. Suurem osa krediidikontosid on loodud mobiilisõbralikeks ning paljudel laenupakkujatel on lisaks ka veel oma mobiilirakendused.

Krediidikonto, nagu eelnevalt mainitud, on sisult tavaline kiirlaen, mille suureks erinevuseks on asjaolu, et laenata saab krediidikonto puhul mitu korda ning on võimalik ise valida, mis summat sul parasjagu vaja on.

Krediidikonto on õige laen just neile, kes ei ole päris kindlad palju neil täpselt raha vaja läheb, kuna laenata on võimalik täpselt nii palju kui antud hetkel on vaja.

Krediidikonto on laenukohustus nagu iga teinegi laen, seega tasuks kindlasti hoolikalt kaaluda kas krediidikonto on sinu jaoks kõige sobilikum. Laenamise kergus ja paindlikud tingimused, mis on krediidikonto tunnusteks, sobivad inimestele, kes laenavad vastutustundlikult ning kes enne laenu võtmist hoolikalt tutvuvad laenu tingimustega.

Kergelt antud ja paindlik laen tõstab riski sattuda võlakeerisesse, kus tekib tunne, et raha on alati võtta ning sellepärast hakatakse massiliselt asju kokku ostma.

Krediidikonto on laen ennekõike ning iga laen tuleb tagasi maksta. Selle tõttu tuleb enne hoolikalt läbi mõelda kas sul laenu vaja on. Kui sa ei ole oma rahaasjades kõige vastutustundlikum siis tasuks pigem hoiduda kiirlaenude võtmisest.

Krediidikonto – Korduma Kippuvad Küsimused

Kuidas avada krediidikonto?

Krediidikonto üks eelistest on lihtne taotlemine, mis seda eristab näiteks tagatisega väikelaenudest.

Nagu iga laenu puhul, tuleb kõige pealt teha leping ning ennast on võimalik tuvastada ID-kaardi, Mobiil-ID või pangalinkidega. Krediidikonto aktiveerimise järel on sul võimalik taotleda maksimaalset krediidilimiiti vastavalt oma sissetulekule. Mis tähendab seda, et sulle aktiveeritakse konto, kus on kindel aktiivne rahasumma, mida sul on võimalik igal ajal kasutada, kuid kogu rahasummat sa kohe kasutama ei pea.

Krediidikonto avamiseks pead sa tegema ühe pika taotluse ning kui sa soovid raha kasutusele võtta siis pead sa kas saatma SMS-i või siis mobiilirakenduse kaudu tegema vastava sooviavalduse. Rohkem informatsiooni sa saatma ei pea ning laenuandja ainult kontrollib avalike registrite abil kas sul võlgnevused puuduvad.

Krediidikonto avatakse kohe pärast seda, kui olete end tuvastanud. Mõne laenuandja puhul saad sa terve laenu kätte vaid nutitelefoni abil.

Kui krediidikonto on avatud siis saad ise otsustada millal teha pangaülekandeid oma kontole. Raha üle kandmine on tasuta  ning seda on võimalik teha 24/7. Kui sa väljamakseid oma krediidikontolt teinud pole siis ei hakka ka intressid kulgema.

Kas krediidikonto on mõistlik alternatiiv kiirlaenule?

Krediidikontot on mõistlik võtta siis kui sul pole täpselt teada palju sul raha vaja läheb. Laenutaotluse täitmisel kinnitatakse ka teie laen, kuid raha sa ei pea üle kandma.

Tavalise kiirlaenu või siis väikelaenu puhul hakkab aga intress jooksma hetkest millal raha teie kontole üle kantakse.

Kui aga sul on teada kindel summa, mis sul mingiks otstarbeks vaja läheb ning intress on kiirlaenul või väikelaenul madalam, siis oleks mõistlikum krediidikontot mitte valida.

Mis on krediidi kulukuse määr?

KKM ehk Krediidi Kulukuse Määr on laenu aastane kulu, mis aitav võrrelda erinevaid laenutooteid. Krediidi kulukuse määr koosneb intressist, kuumaksest, lepingutasudest, kontohaldustasudest ehk siis kõikidest tasudest, mis on laenuga seotud. Krediidi kulukuse määra hulka aga ei kuulu maksetega hilinemise puhul kehtivad lisatasud.

Üpriski tihti võivad KKM-i numbrid olla väga head aga igasugused maksetega hilinemise tasud võivad olla päris kõrged. Seega tuleks nendele tasudele ka tähelepanu pöörata. Tasuks meeles pidada, et krediidikonto, nagu iga teinegi krediiditoode on laen, mis tuleb täies ulatuses tagasi maksta. Alati tuleb enne laenu võtmist kaaluda põhjalikult läbi plussid ja miinused, et vältida hilisemaid probleeme laenu tagasi maksmisel.